時間比金錢珍貴：提早退休，掌握人生主導權

【／葛蘭．薩巴帝爾（創業家）】

時間比金錢珍貴

假如某個九十歲的有錢老人，想用一百萬美元跟你交換身體，你願意嗎？當然不願意。為什麼？因為時間比金錢更珍貴。

提早退休：財務自由的策略與實踐

每個成年人平均有兩萬五千天的生命。假如你正在讀這本書，你應該是需要用時間換取金錢過日子的人。但假如你不需要工作就有錢，那你就能自由支配自己的時間。沒有人會比你更重視你的時間。別人都想要占用你的時間，用開會、電話、更多開會去填滿它。但這是你的時間，你僅有的時間。這本書會幫你創造最大效益，用錢幫你賺取時間。

為什麼現在的退休制度不適合你

這本書的目標是幫助你盡快退休。我所謂退休，不是指你停止工作，而是你已有足夠的錢，所以再也不需要工作。完全的財務自由，就是有能力掌握時間，做自己想做的事。

我追求的也不是傳統意義上的退休。我現在已經「退休」了，因為我有夠多的錢和自由，做自己想做的事，再也不用為了賺錢而工作。不過我還是很享受賺錢，這和我很多興趣相關。我喜歡工作，喜歡挑戰自己，也希望一直如此，所以安逸的生活不是我的風格。

如果你想要早點「退休」，就必須重新思考退休是什麼，重新思考你接受過的金錢教育。我們社會大眾普遍接受的退休是：找一份工作，將依固定比例收入存入勞保或其他年金帳戶，四十多年後你存的錢夠多了，終於可以不用再工作了。用這個方法，你到六、七十歲才能退休。這也就是為什麼幾乎所有退休廣告裡，出現的都是白髮蒼蒼的爺爺和奶奶，在上高爾夫球課或在沙灘上散步。

這個方法有三個主要問題：

對大多數人都沒有用。
你必須將人生最精華的歲月，用在「為錢工作」上。
它不能幫你早點「退休」。
現有制度對大多數人沒有用：可怕的通膨

傳統退休規劃最大的問題在於，即使你完全乖乖照著做（況且大部分人都沒有乖乖照著做），六十歲以後你還是可能沒錢生活。我在寫這個段落時，一面算一面完全被嚇到了─顯然一般建議存下百分之五到十的薪水，這樣真的不夠。本書稍後我會教你如何計算自己的儲蓄目標，但你還是應該提早開始拚命存錢。

假如你想在六十五歲退休，你必須從三十歲開始持續存入百分之二十的收入。假如你這三十五年平均收入五萬美元，每年投資百分之二十（大約一萬美元），退休時你的投資本金累積已經有三十四萬九千八百六十美元。考量每年百分之七的成長（已經調整通膨因素了），這個投資會價值一百六十一萬五千三百四十美元。而且這是假設你的薪資從未增加，可是你的薪水會隨著時間成長，所以你會有更多錢。

人生精華歲月還是得工作

存下你百分之二十的收入，可大大增加在四十年後退休的機會。但這也帶出傳統退休方法的第二個問題：你在二十到六十幾歲之間的人生精華，還是得全職工作。

這點在本質上沒有錯，人還是可以活的很快樂，工作四十年，然後老一點的時候享受勞動的果實。但這也需要一個很大的犧牲─人生會有四十年的時間圍繞在賺錢上，而且不能保證成果。

除非你非常努力，花很多時間研究，否則你唯一所知關於儲蓄的資訊，就是把固定比例的年收入拿去投資退休年金帳戶（美國人就是401(k)或IRA個人退休帳戶）。因為我們只接受過這樣的金錢教育，而且沒有足夠知識去質疑它。我們都以為，其他人好像都這麼做，而且看起來過的還不錯，所以我應該也OK。

從小到大，我身邊都是辛苦工作、希望有天能退休的人。我的父母都不特別有錢，我長大也漸漸發現家裡並不富裕。我們當然不是窮人，可是我們住在華府附近，周圍都是一些全美最富裕的郊區。我父母生活勤儉，只買中古車，我們家每年去海邊度假一次，逢年過節就得單趟開車十二小時，回到印第安納州老家團圓。

我們住在美國東岸，我父母卻保有中西部的價值觀。他們一直教導我典型的美國工作精神：找一份工作，不要欠債，小心存錢，如果你沒出大差錯，可能可以在人生最黃金的時候退休。每個我認識的人都穩穩工作到六十多歲，有些更久。我的祖父母工作到七十幾歲，因為他們還沒賺到能退休的錢。

遵循傳統退休方式，根本無法「早一點」退休

提早退休：財務自由的策略與實踐

我寫這本書的時候，我父母都已經六十多歲而且還在工作。他們可能存了一筆退休金，但始終憂慮錢不夠。他們也在思考如果真的退休，空閒的時間要做什麼。你一輩子都在為薪水工作，這種生活模式突然改變了，該怎麼辦？當你的身分認同是建立在頭銜和職責上，你怎麼辦？當你太累沒力氣追求夢想，或時間過了太久使你不再有夢想，該怎麼辦？

我父親最近告訴我一些鄰居工作四十年後退休的生活。「他們花了大量時間在庭院裡撿樹枝，」他說。我不認識他們，但我也不覺得這是他們希望的晚年生活。

這點出一個普遍的問題，很少人思考過這種典型工作到退休的方式。五十五歲以上的人有百分之四十八從沒想過自己退休後可以做什麼。實在令人難過。這代表很多人工作了數十年，卻不知道自己為什麼而工作。他們集體接受傳統的退休方式─工作到六、七十歲，卻從來沒有停下來想想這是不是自己真正想要的生活？有沒有更好的方式？

時間vs.金錢：如何平衡

傳統的退休計畫與個人財務建議這麼沒用的主要原因之一，是它建立在「金錢是有限」的錯誤基礎上。坊間大部分對個人的財務建議，重點都放在降低預算與減少消費，卻忽略了一個簡單的事實：你的錢有限，其實是因為你沒有試著去賺更多錢。

本質上，錢是無限的，因為錢是人造的發明，只要人繼續工作、消費與投資，幫助經濟成長，政府可以印刷更多貨幣。沒錯，貧富差距一直都很懸殊，我們生活在民主的資本主義社會，另有數十億人住在沒有賺錢機會的地區。不過在理論上，世界上有夠多錢能提供所有人的需要。

問題是，有很多人平白錯失了賺錢機會，人家給他們什麼，他們就接受什麼─雇主願意開多少薪水，他們就拿，從沒想過其他賺錢的方法。他們嘴裡說著想賺更多錢，但時間拿來看網飛、打遊戲或無所事事。

這真的很可惜。如果我們真的相信金錢很寶貴，我們應當會犧牲大量時間去賺錢、儲蓄。時間跟金錢不一樣，時間的本質就是有限的。在我最喜歡的一本書《金錢與人生的平衡》（Your Money or Your Life）裡，作者薇琪．羅賓（Vicki Robi）要我們思考一個簡單的問題：你生命中的每個小時值多少錢？你願意用什麼來交換？你願意用多少錢交換你的時間？

假如我們相信錢很珍貴，我們會把珍貴的時間用來換取金錢。我們花了好幾個小時收集折價券，為了微幅價差在線上比價，又多開一哩路，只為了每加侖便宜三分美元的汽油。

我有一次為了買電視，花了超過四小時比價，後來才驚覺自己省下的錢，遠不足以彌補浪費在比價的時間─時間是用錢賺不回來的。賺錢也是相同道理：拿去賺錢的每一分鐘，都不能重新再拿回來做其他事─時間不能倒轉。大多數人在一輩子的職業生涯裡，工作總時數是七到八萬小時，但這些還不包含「為了工作而花掉的時間」。假設平均每天花五十二分鐘通勤來回，以一輩子的職場生涯大約等於八千七百個小時。換句話說，假設你不必為了生活而賺錢，這八千七百個小時（等於一年的時間）就不必浪費了。

不要浪費時間。決定權在你手上。這是你的時間。假如你善用機會去創造金錢最大的效益，你就能夠存下更多的錢，以及相對來說更多的時間。今天你投資的每一塊錢，都是你未來好幾小時、甚至好幾天的自由。今天你存越多的錢，就能為未來買到越多的時間。

你越早開始存越多錢，就會越快達到財務自由。這就是我策略的核心。這樣能快速降低你達成財務獨立需要的時間和金錢。別忘了：快速達成財務自由的關鍵，就是盡早開始、且越頻密地賺錢與投資。

幸運的是，金錢和時間不是線性的關係：你想賺更多錢，卻不一定要犧牲更多時間。你不必受限於時間。你一定見過這種人，他們只花一半的時間工作，卻賺了雙倍的收入，這不一定是因為他們比較聰明、有經驗，或職業比較好。有些人甚至不用犧牲自己的時間就能賺錢，因為他們很早就建立了穩定、長久的收入來源。

相同地，把錢拿去投資的人，就不需要花心思去讓錢成長。只要這些錢還在股票市場裡，就會隨著時間自動成長。這就是所謂的「被動收入」，因為你不用主動做什麼就能賺錢，這也是賺錢的終極策略。有什麼比坐著就能賺錢更好的事呢？

如果你不再是「必須」拿時間去交換金錢，省下來的時間你想怎麼自由使用都可以。若你已有夠多的錢，就不必從事薪水較多但你很討厭的工作，反而可以去做薪水較少但很有意義的事。你可以去探索、成長、回饋社會、追隨熱情、找到更多熱情。你可以到處旅行、培養新嗜好、學習新技能、當志工─你有無限的可能！

艾妮塔三十三歲退休，每天睡到自然醒，到處旅行，不用向老闆乞討休假時間，也不用擔心錯過重要的郵件。莎拉三十二歲退休，跑去學小提琴和組樂團。蜜雪兒二十八歲退休，全職當部落客，住在露營車裡到處旅遊。賈斯汀在星期二早上十一點的時候，正在吊床上讀一本好書。布蘭登三十四歲退休，所以他可以做音樂，探索新的熱情。我也是，因為我不想在人生最美好的時候，坐在陰暗的小辦公室裡，做著壓力大、自己也不特別喜歡的工作。因為我做到了，我才有時間寫這本書，告訴其他人如何擺脫無止盡的競爭生活。

所以你要如何用最短的時間，賺到夠多的錢退休呢？第一步就是弄清楚自己需要多少錢。

本文摘自《財務自由，提早過你真正想過的生活》／葛蘭．薩巴帝爾（創業家）／遠流

"心靈,熟齡,富足人生"
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