實支實付醫療險是什麼？新舊制差異、影響、未來趨勢一次看
實支實付醫療險指的是依照保戶醫療收據內的自費部分，花多少就賠多少的醫療險，不過理賠金額有上限，實支實付上限多少則取決於保戶購買的保額，保額愈高，理賠上限愈高，可以保障不在全民健保給付範圍內、必須自行負擔的住院醫療費。
實支實付新制與舊制差在哪？
自7月1日起，實支實付醫療險改革正式上路，往後投保的新實支實付險，必須要以正本理賠，副本理賠走入歷史，而且理賠總金額不能超過當次醫療支出。
正本理賠是什麼？
每一個保戶投保實支實付險，皆應以醫藥費收據正本做為理賠依據，不再接受副本理賠（副本指的是將收據影印後，再請醫院蓋上「與正本相符」的章），也就是一張醫療收據無法再透過副本來申請兩家以上保險公司的理賠。若保險公司願意承保，保戶還是能買兩張以上醫療險的保單，只是理賠會採取「損害填補原則」來進行。
損害填補原則是什麼？
損害填補原則又稱為「不當得利禁止原則」，簡言之就是「花多少、賠多少」，保險對損害的填補，不得超過被保險人受到損害的範圍。以實支實付險來說，保戶獲得理賠的總金額最高不超過醫療費用的總額，而且同一項手術僅能賠償1次，以免民眾把實支實付醫療險當作賺錢工具。
差額賠付機制是什麼？
未來保戶申請理賠時需檢附收據正本，如果有投保多張保險商品，第1張保單會在保單實支限額內給付，第2張保單僅就第1張保單理賠不足的差額進行賠付。
舉例來說，假設保戶有兩張醫療險保單，手術費用是6萬元，若第1張保單的理賠上限是3萬元，由第1家保險公司開出不足額賠償的證明，保戶再持此證明去第2家保險公司申請理賠，以補足3萬元差額，因此最高理賠合計即6萬元。
實支實付停售了嗎？
事實上，自2023年底傳出金管會將推出新制的消息後，保險公司就逐漸停售副本理賠的實支實付保單，也有部分業者停止受理實支實付醫療險，但這種保單並沒有在市面上完全消失或被禁止，只是以往某些保險公司還接受副本理賠，現今一概只能接受正本。
實支實付新制溯及既往嗎？
新制不溯及既往，因此持有實支險舊保單的保戶不受影響，7月後的續保件也能依照原保單條款進行。
正本理賠對保戶有哪些影響？
這次的新制，或許可以讓民眾重新思考保險的精神。比方說，有人主張，住院期間的支出不僅是醫療費，還包含期間無法工作的收入損失，如今卻無法透過實支實付醫療險來補貼。但，民眾應當意識到，醫療險彌補的應該是醫療費，而非經濟方面的損失，若有這層顧慮的人，預算許可的話，可以考慮買實支實付醫療險之外，再加上癌症險、重大傷病險或終身醫療險、定期醫療險。
尚未投保且有意投保實支實付醫療險的人，應該衡量自己的財務狀況後，在單一保險公司實支實付額度盡量買高買足；已投保的人，除了必須更謹慎保管收據正本外，若還想強化保障，提高既有實支實付險的保額是一種方式，也可以考慮「附加自負額」的實支實付（先由被保險人自行負擔一定金額的醫療費用，超過自負額部分方可申請理賠，且不得超過理賠上限）。
另外，7月前即投保、7月後續保的保戶該留意的是，並不是只要持續繳費就會自動生效，真正的「保證續保」必須在保單條款中清楚註明「只要保戶持續繳費，保險公司就不得拒保」之類的字樣，對保戶來說才具有實質保障效果。
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