人生下半場，不為錢煩惱

人生下半場的理財依舊重要，除了穩定守成之外，也要懂得用法律保護財產，才可以在謹慎用錢與享受人生間取得平衡。

你有一桶金嗎？

年輕時會想，等自己存夠一桶金，就可以提早退休，實際上真正能做到的人很少，排除已經可以財富自由、卻仍喜歡工作的人不算，大部分的人在退休時，即便領到退休金，卻仍然擔心錢不夠用。

不妨利用下表盤點一下自己的理財方式。理財方式並不是越多越好，每種理財工具的風險與流動性也不相同，重要的是這樣的理財方式為你帶來多少的財富，因此，最好能估算價值，寫在預估金額欄裡。

理財方式	風險	流動性
1. 儲蓄（含定存）	低	高
2. 保險（保障型）	低	低
3. 債券	低	高
4. 房地產	中	低
5. 黃金	中	中
6. 基金	中	高
7. 股票	高	高
8. 外匯	高	高
9. 期貨	高	高
10. 收藏品	高	低
資產總計

在以上十種理財方式盤點完後，你有什麼發現？

無論你曾是冒險型、積極型、穩健型、溫和型還是保守型的理財觀，到了人生下半場，建議都調整成保守模式，因最後四種此風險較高的理財工具就不建議了。

儲蓄在目前低利率甚至負利率的時代，創造的收入有限；保險的功能並不是創造收入，而是在於提供保障和規避風險；其他的理財工具中，建議你首先要有的是自住的房子，原因是如果你每個月固定要支出可觀的開銷，會造成很大的心理壓力，當需要用大筆金錢時，可以用大房換小房，交易價差的所得，就多出一筆現金可以支應，如果不想換房，也可以辦理「以房養老」貸款。

傳統的房貸是銀行給你一筆錢買房，貸款人每月定期還銀行本金和利息；以房養老則是將房產逆向抵押貸款，銀行每月給你錢，當貸款人往生後，若繼承人願意支付已貸款的金額，房子就由繼承人繼承，可以一次償還，也可以分期償還貸款金額，或把房子法拍，扣除已貸款金額後，將餘款給繼承人。由於房屋的所有權還是在貸款人身上，你還是可以住在原來的房子裡，同時獲得「按月定額給付」的撥款，這也就是為什麼我建議一定要有自住房子的原因。

需要注意的是，民法抵押權有最長30年限制，也就是說若65歲開始辦理以房養老，到了95歲期滿時，需要還錢或交出房屋給銀行，雖然「以房養老」貸款最低滿55歲即可申請，而最高可貸到8成左右，我會建議每月生活費不能只靠它，還需要其他的收入。

有什麼懶人投資法可創造被動收入？

退休就代表不再仰賴工作而得到收入，年輕時，這桶金就算少了，還有很高的機會再靠工作賺錢補回來，退休後，如果這桶金只出不進，很容易缺乏安全感，因此，創造被動收入（也就是一旦規劃好，不必自己勞心費力，時間到錢就會自動進來的收入來源），可以使這桶金維持在一定的水位，比較不會有財務壓力。

很多人喜歡投資房地產，當包租公、包租婆來創造被動收入，我認為這對銀髮族而言不太友善，畢竟找租客、維修房子等還是有許多瑣事要處理；也有人喜歡買黃金，覺得可以抗通膨，又可以傳給下一代，但其實黃金的所得稅、贈與稅、遺產稅統統要繳，國稅局要查起來，黃金並無避稅功能，加上流動性中等，相較之下還不如變現快的基金和債券。

你可能會覺得很奇怪，怎麼沒推薦股票呢？很多人抱中鋼、台積電、中華電、鴻海、台塑、兆豐金等產業龍頭股票，每年領股利股息作為被動收入，然而前提是你必須選對股和進場時機，畢竟股票還是屬於高風險的投資工具。

如果你想擺脫盯盤壓力，每天可以安心睡覺，不妨讓自己的財富管理做得輕鬆些，建議買「台灣50（0050）」和「元大高股息（0056）」兩檔基金來「存股」，每年穩穩領股息，有人試算從2007年12月26日投資這二檔基金，到2016年1月31日止，即便經過2008年的金融海嘯，0050累積報酬率達25.3%、年化報酬率2.8%，0056累積報酬率18.4%、年化報酬率2.1%，意思是就算買在高點，也比銀行1%的定存強，還有人計算2011年至2018年底這7年間的年化報酬率，0050為8.53%，0056為5.3%，比起許多績優股亳不遜色。

指數股票型基金（ETF）操作小技巧

0050全名叫做「元大寶來台灣卓越50指數股票型基金」，主要挑的是「全台市值前 50 大」的上市公司，股票不會變壁紙，套牢也不用擔心，因為它的表現幾乎和大盤一致，可在大盤K值<20時買入，大盤K值＞80時賣出。

0056全名叫做「元大台灣高股息指數股票型基金」，它是從台灣 50 + 中型 100 裡面挑選「前 30 檔高殖利率股」，投資心法是「隨時都可買、買了不要賣」。

每日一句
退休計畫做得巧，養老壓力自然小。

退休計畫

要多少錢才夠第二人生所需？

作養老金規畫時，必須要想好三件事，一是幾歲退休、活到幾歲；二是你想過什麼樣品質的退休生活，計算出退休後每年所需花費的總金額是多少；三是準備好退休後所需的醫療保險。

如果你正在準備自己的退休金，可按資產分配「50、30、20」法則，將50％收入用在每月必要的生活開銷，30％用於投資理財，剩下20％，一半用於保險，另一半保留彈性運用的空間。如果你已退休，退休金加上被動收入最好要能支應每月支出，就能達到不為錢煩惱的境界了。

你有計算過每月支出是多少錢嗎？彰化銀行推出的養老金／退休儲蓄試算表，非常簡單好用，你可以上彰銀官方網站https://www.bankchb.com/frontend/SM1-6-2.jsp，輸入資料（可將保險金和負債每月攤提，放在其他支出的項目），看看自己需要存多少錢才夠養老（預設通貨膨脹率為每年2.3%）。下表以今年55歲、希望65歲退休、活到80歳的人試算，每年支出近50萬，養老金需要近1000萬，每月要存160,875元，但若把年齡降到從45歲開始存退休金，每月只要存50,968元。

這個試算告訴我們存退休金越早開始越好外，還有一個很重要的意義，要維持每月32,000元的生活水準，外加每年100,000元旅遊預算，必須準備一千萬才夠養老，而且這還不包括大筆醫療開銷。

基本資訊	案例	你的狀況
今年歲數	55
預估退休歲數	65
希望餘年至幾歲	80
預估存款年利率	1%
通貨膨脹率	2.3%
養老金試算結果	案例	你的狀況
預估養老金	9,902,640元
每月應存入金額	160,875元

支出項目	案例	你的狀況
食宿開銷	12,000元/月
醫療儲備金	10,000元/月
娛樂	2,000元/月
自由運用	3,000元/月
自我進修	2,000元/月
其他支出	3,000元/月
旅遊支出	100,000元/年
支出總計	484,000元/年

大筆醫療開銷則建議由保險支應。時代在變化，舊型的癌症險多半是針對住院、手術、身故理賠，隨著醫療的進步，住院的天數大幅降低，化療或微創手術等都不需住院，「住院醫療險」其實不用買太高，最大開銷反而是出院後的照顧費用，此時更需要的是「失能照護險」這種按月或按失能程度給付的保險金。

不管是「手術醫療險」、「癌症險」、「重大疾病險」，最好能負擔健保以外的自費項目，才能讓保障更全面，因此實支實付型的醫療險，對於高自費額度的理賠通常較占優勢。如果你擔心買的醫療保險「過時了」，不妨找保險專家諮詢。

怎樣保護財產？

辛苦大半輩子，最怕在年老時上當被騙，在意識清楚的情況下，要辨別是否有受騙的風險都很挑戰了，更何況是失智失能、認知功能退化的情況？以下幾種方法可以保護自己，即便認知功能逐漸退化，也能確保錢能花在自己身上。

安養信託：陳奶奶失智後，子女將其名下房子的租金，用來支付照顧媽媽的支出，透過律師規劃信託契約，女兒作為受託人，定期將租金用在給付照護員的固定支出，兒子和律師一同擔任監察人，確認受託人按照信託契約來管理信託財產。這種保護財產的方式，稱為安養信託，讓財產管理都按信託契約執行。
輔助宣告：這是針對認知功能雖已退化，但並未退化到完全無法表示或理解他人意思的人，所給予的保護。由專科醫師鑑定，再由法官來進行裁定，受輔助宣告的人並未完全喪失自主決定權，在法律上類似「限制行為能力人」，針對重大法律行為，須經輔助人同意，例如借錢、贈與、信託、訴訟、買賣重要財產等。
監護宣告：重度失智長輩不斷刷卡及重覆購物怎麼辧？家屬可透過「監護宣告」，避免長輩受騙受害。「監護宣告」是針對認知功能已退化到無法表示或理解他人意思，需由專科醫師提供鑑定報告，再由法官進行裁定，受宣告的人在法律上就是「無行為能力人」，一切的意思表示，都必須由法定代理人，也就是監護人來行為，因此推銷產品給「監護宣告」者，在法律上是無效的。

想一想

你有值得信賴的人可以作為安養信託受託人和監察人嗎？他們是：ˍˍˍˍˍˍˍˍˍˍˍˍ
你有值得信賴的人可以作為輔助人嗎？他是：ˍˍˍˍˍˍˍˍˍˍˍˍ
你有值得信賴的人可以作為法定代理人，也就是監護人嗎？他是：ˍˍˍˍˍˍˍˍˍˍˍˍ

"熟齡,富足人生,生活智慧"
"人生下半場，不為錢煩惱"

"A,L"