三代退休金大作戰：老黑、邱沁宜、潔哥的退休準備術

不同世代在退休金準備上，有不同的問題必須面對，《Money錢》請到代表5、6、7年級生的名人老黑、邱沁宜和潔哥，來談他們存退休金所遇到的問題，以及專家提供的建議。

老黑
4、5年級生 ● 已退休14年 ● 知名旅遊達人與作家、街頭藝人

活太久是退休準備最大考驗

今（2019）年8月中才剛進行一趟43天遊輪之旅的知名旅遊達人和作家老黑（田臨斌），已經規劃好明年的2次郵輪之旅，分別是上半年的54天行程與下半年的80天旅程。老黑表示，在身體與財務可以允許的情況下，想要盡情看看這個世界。郵輪之旅對他而言是換個地方過日常生活，同時又能看世界。

退休規劃

這樣的退休生活是很多人的夢想，老黑能做到是因為有一定財務基礎，而且提早於45歲退休。老黑表示，財務累積主要來自工作收入，在22年職涯中努力奮進，離職時已經成為知名石油外商公司的大中華區業務總監。

在事業巔峰的40歲時，多數人可能想著如何更上一層樓，老黑卻開始思考提早退休的可能性。老黑表示，當時已進入中年危機，身體上開始出現老化跡象，不甘願的情緒讓他不斷想著得等到哪天才能做自己想做的事。

做對4件事
退休財務沒煩惱

「突然，我就想若現在不做些改變，另外一個20年很快就過去，可能職位更高些，薪水增加些，但年輕時的理想、興趣，卻沒有那麼多的時間去做！」所以，老黑決定提早退休。

退休14年來，雖然並未100％按照原定計劃，但摸索、調整後的生活讓老黑覺得很不錯，他認為，退休後可以樂活的原因是，退休前與退休後在財務上做了4件事，讓自己的金錢無後顧之憂，加上靠騎自行車、跑步維持健康，又能做著最有興趣的事，像是到處旅行、當街頭藝人等，才得以擁有現在的狀態。

做好分散人生風險的準備，是老黑架構財務安全網的第一件事，即除了健保外，還額外投保意外險、醫療險等純保障的保險。第2件事為擁有一間自己的房子。老黑表示，若退休後還要租屋，每個月的房租會占掉退休金極大比例。在台北土生土長，又在北京工作時置產的老黑就房價、生活費以及出國便利性綜合考量，決定把北京房子賣掉，到房價只有台北5分之1、北京3分之1的高雄買房子定居。

第3件事是充分了解每月生活支出情況，第4件事為做好資產保值計畫。40～45歲這5年時間，老黑透過記帳了解生活花費，盤點資產，並做好退休理財計劃。老黑表示，目標是「不要讓資產年年變少就好，不要坐吃山空就可以。」這14年來，老黑確實做到每年資產穩當地增值4％～5％，光是花資產增加的部分已足夠，總資產並沒有變少。

老黑的保值理財組合分兩個階段：退休初期至2008年全球金融風暴前，因為資產主要配置利率高且幾乎沒有風險的外幣定存，例如人民幣、澳幣等，期間多為5年期。金融風暴後，眼看著利率變很低，老黑將一部分資金改放到目標報酬率4％～6％的高收益債。

樂活人生

退休後最擔心
活太久怎麼辦

面對另一個14年、甚至更長的退休生活，老黑心裡會擔心哪些事？「活太久」，老黑笑著回答。原來以當初的退休規劃，80歲以前的財務情況無須擔心，但是60歲的現在，老黑發現活到90歲、100歲的機率越來越高，面對80歲後的財務與健康情況並無把握。

健康方面，老黑表示有3個隱憂，首先是以前買的健康險、醫療險多於80歲前到期，原本讓自己安心的健康保障將不見；其次，再過10年、20年，當老人越來越多，繳稅的年輕人越來越少，健保是否還能維持目前情況？

最後是近1、2年才意識到失智與失能等長照問題，但因現在才投保，保費因高齡而負擔重，且若真的發生失能失智情況，屆時醫療費用也將比預期高，這是老黑以前沒有考慮到的支出，有可能吃掉一大部分的退休金。

至於財務部分，老黑擔心80歲之後，基於通貨膨脹、金融風暴等無法預估的風險，他又該如何在目前的財務基礎上，做好因應長壽的理財規劃？

邱沁宜
6年級生 ● 單身 ● 知名財經節目主持人

快樂生活＝財務＋心靈自由

「提早退休、財務自由」是時下上班族最夯的追求，知名財經節目主持人邱沁宜已經達標，成為許多人羨慕的對象。邱沁宜表示，退休對她而言是退而不休，從不想做的事情退下來，去做想做的事情，把時間用在最快樂與最有意義的事情上。而財務自由在邱沁宜來看，只是一個方法、手段，目的是讓人生快樂並有意義。

若財務自由的定義是做自己想做的工作，不是為錢工作，邱沁宜確實已達財務自由，就如同2年前她自行創業，成立自由女神財經頻道，分享正確的投資理財觀點與經驗，並給自己取了個新封號「自由女神」。

不過，邱沁宜強調，想做的事情還很多，而且隨著時間點不同，目標難免會有所調整，因此依然在事業上與理財上奮進。

透過資產配置
創造源源不絕的現金流

邱沁宜從4年前就開始做資產配置，目前因為股市在相對高檔，外幣定存與債券基金占比逾50％，其餘為股票與股票型基金。外幣定存上，邱沁宜一向依據「錢往高利走」的原則，平日相當關心外幣定存利率的高低，盡量把錢移往高利的定存，債券基金部分則以穩健型為主，目前整體投資組合每月產生的利息收益足以支付日常生活所需與創業支出。

邱沁宜解釋，股債配置的目的除了降低風險，也要能創造現金流，例如透過配息基金、股票的現金股息、房租收益等，讓自己每月有穩定的現金自動流入。股票部分，則是耐心等待大修正機會，再逢低進場。

除了投資理財外，邱沁宜強調，投資自己也很重要，藉由實際經驗，她發現花時間投資自己的結果是，工作收入過一段時間就有明顯躍進。她坦言自己不怕沒工作，反而擔心找不到一個可以一直做下去的事情。自認精力充沛、興趣多元的邱沁宜一直尋找讓自己快樂生活的方法，至目前，她的心得是快樂生活＝財務自由＋心靈自由。

醫療費用無法估算
退休金多存才有保障

關於個人的退休金規劃，對邱沁宜來說問題不大，只是考慮到人類越來越長壽，邱沁宜根據每10年人類就能多活2歲估算自己大約可以活到近百歲，「我一直在想，該如何打造出一個不蝕本的投資理財計劃！」邱沁宜如此說道。

雖然個人已不太擔心退休金，但邱沁宜透過主持、演講與民眾接觸後卻發現，多數人對存退休金這件事情並不清楚，包括該準備多少才夠，以及該怎麼準備等。

邱沁宜以自己為例指出，基本的退休金目標算法是，把目前每年生活花費乘以20年，這個花費項目依據個人而定，像她是把生活必需花費、學習花費、孝親費等都納入計算。若因此多存，就當作老後的醫療費用，畢竟人生總是有意外，難以精準預估。

知道目標後，邱沁宜提醒，下一步是把勞保與勞退搞清楚，試算自己可以有多少的退休金，再算出與退休目標金額之間的差距，這個差距就需要靠努力工作與投資理財來準備。

潔哥
7年級生 ● 已婚，計劃生小孩 ● 知名電玩實況主

財務壓力大能存多少是多少

潔哥是知名的網紅，社群網站已擁有37萬名粉絲，更已成為各公司爭相邀約代言的對象。鏡頭前的潔哥天真活潑，但生活上卻相當實際，畢竟從小家貧，從14歲就開始打工，潔哥對錢的運用非常小心，不但平日省吃儉用、努力存錢，30歲時還開始幫父母與自己存退休金。

多數30歲的年輕人認為，離退休很遠，也沒多餘閒錢可以存退休金，但潔哥卻務實地從每月收入中撥出4成幫父母存退休金，再撥出4成幫自己存退休金，剩下的2成則用來存未來孩子的教育金、支付生活費、房貸等。

潔哥表示，父母的工作分別是學校餐廳阿姨與保全，收入不高，60、70歲了也沒存款，將來退休生活費用勢必由她負擔，這樣的壓力讓她思考並決定，為了不要造成下一代的負擔，將來小孩與自己可以各自過生活，因此潔哥4年前開始幫父母與自己存退休金。

潔哥以長天期外幣定存來準備父母與自己的退休金，因為外幣定存的利息比台幣定存高，其他像教育金或緊急預備金就放在短天期的台幣定存。潔哥表示，自己對基金、股票並不熟悉，除了買一點金融股外，只買過印度基金，但很快就賣掉，因每一塊錢都是辛苦賺來的，她很怕賠錢。

雖然當網紅與代言的收入不錯，但並不穩定，扣除每月固定的房貸負擔，兩筆退休金的儲蓄，財務壓力如影隨形，再加上未來有生小孩的計劃，會在小孩身上花多少錢尚不可知，因此，潔哥坦承，無法做詳細的退休與教育金規劃，並沒有設定目標金額，先以存錢為主，能存多少是多少。

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